進入下半年，為爭奪回暖消費市場中的業(yè)務(wù)增長點，各家銀行紛紛下調(diào)消費貸產(chǎn)品利率，通過 " 價格戰(zhàn) " 擴容沖量。

7 月份以來，國有大行、股份制銀行以及區(qū)域性銀行的消費信貸業(yè)務(wù)利率均已下調(diào)，有的銀行消費信貸年化利率已跌破 4%，利率進入 "3" 周期。比如，工商銀行個人信用消費貸款利率最低可至 3.75%，已接近 1 年期貸款市場報價利率。

業(yè)內(nèi)分析，消費貸利率走低的關(guān)鍵因素是因為 LPR 前期的下調(diào)，銀行選擇 " 降價 " 是在尋求擴大消費貸業(yè)務(wù)利潤增長點。從央行官網(wǎng)了解到，今年以來 LPR 已是兩度下調(diào)，7 月 20 日最新 1 年期 LPR 為 3.7%，5 年期以上 LPR 為 4.45%。

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招商證券 ( 600999 ) 分析師廖志明表示，目前來看，銀行消費貸通過適度 " 降價 " 的方式擴量，其實是一個非常合理、符合邏輯的競爭策略，消費貸降價擴量也有利于維持零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)定。

銀行消費貸產(chǎn)品紛紛 " 降價 " 搶客

近期，不少銀行下調(diào)消費貸產(chǎn)品利率，紛紛 " 降價 " 搶客。

據(jù)和訊統(tǒng)計，中行中銀 E 貸年化利率最低降至 3.9%；農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率低至 3.7%；建行快貸年化利率最低 4%；工行融 e 借年化利率最低 3.75%；交通銀行利率最低可至 3.85%，新客戶還可以打折；興業(yè)銀行 ( 601166 ) 、浦發(fā)銀行 ( 600000 ) 1 年期消費貸最低為 3.85%。此外，招商銀行 ( 600036 ) 也在通過利率打折、優(yōu)惠券等形式促銷，招商銀行閃電貸推出 7.8 折利率優(yōu)惠券，折后年利率 3.95% 起。

對于部分銀行選擇 " 降價 " 的原因，光大銀行 ( 601818 ) 金融市場部宏觀研究員周茂華表示，主要是為了擴展消費貸業(yè)務(wù)。同時，隨著國內(nèi)消費市場趨勢回暖，部分銀行尋求擴大消費貸業(yè)務(wù)利潤增長點。

雖然銀行消費信貸利率下行，但針對授信客戶的門檻依然較高。據(jù)了解，各銀行對工作年限、繳納公積金情況等因素的調(diào)查是貸前的必備流程，甚至對客戶還有白名單進行篩選。

比如，工商銀行低息消費貸的申請人至少有三個條件：一是工作時間最短 1 年以上；二是連續(xù)繳納 1 年公積金；三是就業(yè)單位在企業(yè)白名單內(nèi)；興業(yè)銀行給出更具體的低息申請條件：貸款申請人每月所交公積金要在 2400 元以上；工作單位得在白名單內(nèi)。

某銀行零售業(yè)務(wù)負責人透露，鑒于客戶消費信貸需求不足和上半年不良壓力上升，銀行在授信客戶篩選方面也趨于審慎，更聚焦于企事業(yè)單位、公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)客群。

針對 " 新市民 " 客群業(yè)務(wù)深耕細作

央行 7 月 29 日發(fā)布的上半年信貸投向數(shù)據(jù)顯示，2022 年上半年住戶貸款增加 2.18 萬億元，比上年同期少增 2.39 萬億元，其中，消費貸款增加 6468 億元，較上年同期少增 2.13 萬億元。5 至 6 月信貸投放總體情況開始企穩(wěn)回升，居民貸款數(shù)據(jù)也明顯回暖。但與往年數(shù)據(jù)相比，無論是按揭貸款，還是消費信貸都待修復(fù)。

上半年，整個消費信貸市場都較為低迷，銀行加快了優(yōu)質(zhì)客群的深耕細作。" 新市民 ""新能源汽車消費 " 等客群成為銀行發(fā)力的焦點。越來越多的銀行將新業(yè)務(wù)布局的重點放在 " 新市民 " 業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推出 " 新市民 " 金融服務(wù)方案，并加快上線專屬授信產(chǎn)品。

某銀行從業(yè)人士透露，" 新市民 " 客群的貸款是今年銀行零售信貸的發(fā)力重點和新增貸款的重頭，尤其監(jiān)管支持政策指導(dǎo)下，各家銀行在這一業(yè)務(wù)的關(guān)注度越來越高。

" 上半年我們將原來的一些零售貸款產(chǎn)品做了升級，并專門針對‘新市民’客群的需求推出了幾款專屬金融產(chǎn)品。在審批流程、審批額度、授信策略等方面更能滿足‘新市民’客群異地授信的流動性資金需求。" 該從業(yè)人士表示。

今年以來，政策層面也一直鼓勵金融服務(wù) " 新市民 "。2022 年 3 月，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確金融機構(gòu)要創(chuàng)新產(chǎn)品，在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、住房、保險、養(yǎng)老、教育等多方面對新市民客群提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

截至目前，北京、上海、深圳、廣州等 20 余地的銀保監(jiān)局圍繞各地 " 新市民 " 在就業(yè)、購房、養(yǎng)老等方面的需求特點，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大投入、創(chuàng)新產(chǎn)品，在融資可得性、便利性、普惠性等方面進行了積極探索。

（責任編輯：曹言言 HA008）